簡單一句話：
債務舒緩，就是協助債務人，重新安排還款計劃，減輕每月還款壓力，避免走上破產。
重點是：
降低利率
延長還款年期
減輕每月還款金額
部分情況下可能減免利息或罰金
但最重要：
債務舒緩不是不用還錢，而是換一個你還得起的方式還錢。
債務舒緩在不同地區的名稱
在不同國家或地區，「債務舒緩」的名字不一樣：
台灣 → 債務協商、前置協商
香港 → 債務舒緩計劃（Debt Relief Plan, DRP）
英國 → Debt Management Plan (DMP)
美國 → Debt Settlement, DMP
不管名字怎樣，核心精神都一樣：
讓你不用再被債務追著跑，能喘一口氣。
債務舒緩的流程
債務舒緩不是去銀行說「我想少還點」就可以搞定。它是一個需要文件、流程、和談判的過程。
以下是典型流程：
- 盤點所有債務
先搞清楚：
欠多少？
欠哪幾家？
利率多少？
每月要還多少？
例如：
| 債務類別 | 金額 | 利率 | 月繳金額 |
|---|---|---|---|
| 信用卡 A | $150,000 | 18% | $4,500 |
| 信用卡 B | $80,000 | 16% | $2,400 |
| 個人信貸 | $100,000 | 9% | $3,200 |
- 計算還款能力
月收入 – 生活支出 = 可還款金額
例如：
月收入 $30,000
生活開支 $20,000
→ 可還款 $10,000
若原本每月要還 $15,000，就必須協商。
- 提出協商申請
可以自己打電話去銀行協商
或找合法代辦公司協助
台灣若多家債務，可走「前置協商」
- 債權人審核
銀行會審查：
你收入是否穩定
是否有隱瞞財產
還款計劃是否合理 - 簽訂新協議
若協商成功，銀行會跟你簽協議，明確寫下：
新利率
每月還款金額
還款年期
- 按新計劃還款
協商成功後：
每月按協議還款
若收入又變少，要再聯絡銀行調整
債務舒緩的優點
減輕每月壓力
例如：
原本每月還 $15,000 → 協商後只需還 $7,000
降低利息
信用卡利率通常 1520%，協商後常降至 59%。
暫停催收
協商成功後，銀行通常會暫停催收電話與法律行動。
避免破產
若協商成功，就能保住部分信用，避免走到破產這一步。
債務舒緩的缺點
債務舒緩不是完全沒代價，也有幾個缺點需要注意：
❌ 信用紀錄受影響
台灣協商後，多數會留「特殊還款紀錄」：
留在聯徵中心約 3~5 年
未來貸款或辦信用卡較困難
❌ 總還款金額可能變多
協商後雖然月繳變少，但期數拉長，可能導致：
總利息比原來還多
❌ 協商不一定成功
銀行若認為：
你還款能力太低
或協商條件太苛刻
可能直接拒絕協商。
❌ 代辦公司可能收高額費用
市面上有很多代辦公司：
動不動收 5~20% 債務金額
協商不成也不退費
要特別小心。
誰適合做債務舒緩？
債務舒緩並不是人人適合，以下類型比較適合：
每月還有穩定收入
同時欠多家銀行
想保住信用，不想破產
願意誠實申報所有債務
若完全沒收入，協商幾乎不會成功。
誰不適合做債務舒緩？
若符合以下狀況，債務舒緩通常較難成功：
❌ 完全沒收入
❌ 欠款金額很小（例如 $30,000 以下）
❌ 想「不用還錢」
❌ 多次協商失敗，誠信紀錄不好
債務舒緩 vs 債務重組
很多人搞混這兩個詞：
債務舒緩 → 總稱，重點是「減輕還款壓力」
債務重組 → 偏向重新談還款條件，甚至部分減免債務
簡單說：
債務舒緩是讓你喘口氣，債務重組是換還款條件。
常見迷思
誤解 1：債務舒緩就是不用還錢？
錯！協商後還是要還，只是還得輕鬆點。
誤解 2：協商一定會成功？
錯！銀行仍可能拒絕。
誤解 3：協商後不會影響信用？
錯！大多會留紀錄。
誤解 4：代辦公司一定比較厲害？
不一定！若債務不大，自己談也可以。
我的建議
若你正考慮債務舒緩：
先誠實盤點所有債務
計算自己每月能還多少
若債務不複雜 → 可先自己和銀行談
若債務多頭、金額大 → 可考慮找合法代辦，但要慎選
不要急著找代辦公司 → 多問、多比較
最重要：
債務可以協商，人生仍有希望。