面對卡數壓力、借貸供唔切、債主催收，「債務重組」（Debt Restructuring）對唔少人嚟講，似乎係一條出路。
透過債務重組計劃，你可以整合所有債項，減低每月供款壓力，有時甚至可以協商凍息、延長還款期。聽落好似幾吸引？但係，其實唔係咁簡單。
債務重組唔係萬能，更唔係零代價。 如果你選擇之前唔清楚壞處，好可能反而令自己跌入更深嘅財務黑洞。
本文會詳細分析 債務重組的5大壞處，幫你冷靜評估，做出理性決定。
- 信用評分嚴重受損
債務重組通常涉及「重新協議」還款條件，例如減低月供或凍結利息。雖然你仍然還錢，但係金融機構會將此類安排視為風險行為。
結果就係：
信用報告會記錄你進行咗債務重組
信用評分即時下跌
未來幾年內難以申請信用卡、私人貸款、車貸或按揭
即使完成還款，信用記錄亦需時恢復（通常需3–5年）。
- 債務重組公司收費不菲
如果你係透過第三方債務顧問處理重組，對方可能會收取以下費用：
評估費
管理費（按月計）
行政處理費
部分不良公司仲會 收咗錢但冇提供實質協商服務，甚至冇通知你債主，導致你信用進一步惡化。
提醒：選擇持牌、有良好口碑的債務顧問公司非常重要。
- 債主有權拒絕協商
你可能以為債務重組係一個你提出、債主必須接受嘅方案，但實際上並唔係。
債主有權 完全拒絕協議
有啲債主只願意延長還款期，唔願意減免利息
如果協商破裂，債主可以繼續追討、甚至入稟法院申請法令追數
如果你本來已有追討風險，過度依賴債務重組可能會加劇法律風險。
- 信用卡及信貸帳戶會被取消或凍結
一旦你開始進行債務重組：
現有嘅信用卡幾乎會被取消或凍結
未來幾年內唔再獲批新信貸產品
所有未還清的信貸帳戶都會顯示「重組」狀態
對於部分人（例如需用信用卡營運的中小企業主）來講，這會造成額外打擊。
- 債務重組非適用所有債項
唔係所有債務都可以納入重組範圍，例如：
法院罰款
子女或配偶撫養費
稅務局欠款（某些情況下）
如果你誤以為可以「包哂」，到時仲要再另行處理，會造成進一步困擾與誤會。
🧠 小心誤信「一筆清」或「即時解決」廣告
坊間有唔少聲稱「幫你卡數一筆清、零利息分期供款」的廣告，其實背後大多都係債務重組或債務舒緩計劃。
呢啲廣告經常隱瞞以下事實：
信用報告會留下紀錄
有管理費用
會影響你將來借錢能力
如果有人保證「無風險」「絕不影響信用」，你就要提高警覺。
債務重組並非完全壞，但要用得其所
公平來講，債務重組對某啲人可能係理想方案，例如：
信用卡欠款數目已經無法管理
月供已超過收入一半以上
曾被銀行或財務公司追數
仲有穩定收入，願意積極還款
只要選擇可靠平台、明白風險、做好財務紀律，債務重組可以幫你重整人生。
🔚 總結：債務重組唔係救命符，更唔係免費午餐
債務重組最大問題唔係收費，而係風險被低估。
你必須清楚理解：
信用紀錄會受影響
重組不一定成功
壞處可能超過預期
如果你考慮債務重組，建議：
諮詢專業人士（律師或合資格債務顧問）
了解所有選項（例如 IVA、破產、債務舒緩、貸款重組）
做財務預算，評估供款能力
記住：處理債務最緊要係誠實、冷靜、早著先機。